В последние несколько лет большинство российских страховых компаний стали предлагать два относительно новых вида страхования жизни инвестиционное и накопительное. Часто в рекламе она представляется как эффективный способ вложения денежных средств, который дополнительно обеспечивает и страховую защиту от различных рисков. Однако, далеко не всегда данный вид страхования выгоден страхователю и потери от него могут оказаться гораздо больше, чем предполагаемый доход.
Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни?
Эти два страховых продукта носят длительный характер т.к. согласно законодательства срок такого страхования не может быть менее пяти лет, но есть программы, где он может достигать пятнадцать-двадцать лет. Такие страховки предусматривают страхование жизни страхователя, а также получение процентов с определенной суммой, внесенной в рамках договора страхования. Двойная структура этих видов страхования предусматривает и двойную систему страховых взносов, которые делятся на две части: рисковая и накопительная. Рисковая часть – это аналог обычной страховой премии, которая платится при страховании жизни и здоровья. Ее размер зависит от желаемой суммы страхового покрытия. Взносы на эту часть не возвращаются после периода действия договора страхования. Накопительная часть – это аналог банковского вклада. Страховая компания берет деньги страхователя и через определенное время возвращает их с процентами.
Инвестиционное и накопительное страхование предусматривают два варианта страховых случаев: смерть страхователя и дожитие т.е. завершение срока действия договора страхования. Дополнительно страховщик может предложить выплату страховки при несчастном случае, диагностировании опасного заболевания и т.д., но в этом случае размер рисковой части будет существенно увеличен.
Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования – сумма и порядок внесения страховых взносов. При накопительном страховании необходимо при заключении договора внести определенную сумму, как правило от 10 до 50 тысяч рублей, а затем ежемесячно или ежеквартально оплачивать остальные платежи на протяжении всего срока страхования. По окончании договора страхователь получает в полном размере сумму внесенных взносов и около 2-4% прибыли, но при этом она не гарантирована.
При инвестиционном страховании страхователь однократно вносит крупную сумму, от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Когда срок действия страхования заканчивается страхователю выплачивается сумма взноса и полученный страхователем доход от инвестирования этих средств.
Недостатки ИСЖ и НСЖ
На первый взгляд такое страхование достаточно привлекательное: и жизнь застрахована, и доход можно получить. А со слов страховых агентов – это и вовсе один из лучших вариантов инвестиций, позволяющий получать практически пассивный доход. Но детальный анализ этого вида страхования показывает, что он не лишен определенных недостатков, которые могут в определенных ситуациях оказаться критичными.
Отсутствие страхования денежных средств
Инвестиционное и накопительное страхование часто позиционируется как альтернатива банковскому вкладу. Но в отличие от вклада денежные средства здесь не застрахованы, т.е. в случае отзыва лицензии у страховщика вернуть средства достаточно сложно. По законодательству в такой ситуации страховая компания должна провести расторжение договор и осуществить возврат средств страхователям. Но на практике у страховщика не всегда оказывается достаточный объем денежных средств для возврата, и страхователи вынуждены включаться в реестр требований кредиторов, что не гарантирует получение денег.
Нет гариантии доходности
Реклама инвестиционного страхования жизни всегда обещает получение дохода от такого страхования. Но гарантировать доходность никто не может – средства вкладываются в ценные бумаги, курс которых не всегда стабилен, поэтому доход от инвестирования может оказаться и вовсе нулевым.
Есть здесь и еще один нюанс – выплата дохода по инвестиционному страхованию всегда зависит от коэффициента участия – это доля страхователя в прибыли страховщика от инвестирования. Он может составлять от 50 до 80 %. Например, страховая компания за счет средств клиента заработала 100 рублей, при коэффициенте участия 50, страховщик и страхователь в этом случае получат по 50 рублей. Практика показывает, что при заключении договора не всегда страхователь правильно информируется о порядке выплаты инвестиционного дохода.
Длительный срок
Данная страховка предусматривает длительный период действия договора, что тоже оказывается серьезной проблемой. Заключив договор на двадцать лет страхователь не сможет вернуть все заплаченные средства, если расторгнет договор раньше – страховая компания вернет только 70-90% от вложенных средств в зависимости от конкретных условий страхования. Поэтому заключая договор инвестиционного страхования на крупную сумму риск потерять часть этой суммы достаточно существенен т.к. никто не знает как изменится жизнь человека в течение этого двадцатилетия.
Кроме того, договора на такое страхование могут содержать и иные условия, которые при детальном анализе оказываются не очень выгодными для страхователей.
Как расторгнуть договор ИСЖ И НСЖ
Законодательство допускает расторжение договора страхования в любой момент его действия. Однако, здесь необходимо учитывать, что только в первые 14 дней можно отказаться и вернуть всю внесенную сумму. Если период охлаждения закончился, то вернуть можно только выкупную сумму – 70-90% от страховой премии. Практика показывает, что в большинстве случаев в первые несколько лет размер возврата может составлять только минимальный процент, а вернуть всю сумму не получится даже при расторжении договора за день до окончания срока его действия.
Еще одной особенностью таких договоров в большинстве страховых компаний стало достаточно запутанное регулирование отношений между страхователем и страховщиком. Чтобы быстро расторгнуть договор ИСЖ и НСЖ стоит обратиться к опытным юристам по возврату страховок. Специалисты оперативно изучат договор и определят дальнейшие шаги по его расторжению с максимальной выгодой для страхователя. Важно успеть обратится к специалистам в 14-дневный срок, что бы вернуть все потраченные деньги. Срок возврата не превышает 10 дней, но только в том случае, если возврат оформлен правильно. В противном случае страховая компания может тянуть с выплатой. Таким образом, обращение компетентным юристам гарантирует возврат средств за страховку в достаточно сжатые сроки. Тем более, что услуги таких специалистов стоят не очень дорого, а различные акции и спецпредложения и делают их еще более привлекательными. Страховку можно вернуть без потерь – необходимо только доверить эту работу профессионалам.