Рекомендация Центробанка принимать досрочный возврат кредита независимо от внесенной суммы говорит о необходимости решения системной проблемы. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.
Банк России рекомендовал кредиторам принимать досрочный возврат кредита независимо от внесенной заемщиком суммы. Соответствующий циркуляр регулятор направил всем кредитным учреждениям. По мнению ЦБ, кредиторы обязаны своевременно дать заемщику обновленный график платежей по оставшейся задолженности. А сейчас заемщики сталкиваются с отказами банков и других кредиторов зачислить деньги в счет досрочного возврата кредита или займа, если сумма оказывается меньше указанной в уведомлении о досрочном возврате.
"Банк России рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям и другим кредиторам принимать досрочный возврат потребительского кредита или займа, даже если заемщик вносит сумму меньше, чем указал в уведомлении о досрочном возврате", - сообщил регулятор. Подобные отказы Банк России считает недобросовестными.
"Коммерческим банкам всегда невыгодно досрочное погашение кредитов клиентами, - отмечает Тереладзе. – По сути, нарушение графика выплат означает для кредитора упущенную выгоду. Банк лишается возможности заработать на процентах с выданной в кредит суммы. Так что поведение ряда кредитных учреждений можно оправдать банальной погоней за прибылями, которые падают на фоне кризиса. Мелкие уловки в отношении клиента дают определенный доход.
Кроме того, довольно часто клиент после погашения кредита просто перестает быть клиентом данного банка. Именно поэтому финучреждения стремятся "привязать" к себе клиентов кредитными картами, предложениями кешбэка и другими бонусами. Но в большинстве случаев заемщик все же прощается с учреждением после закрытия кредитного договора. Чем позже это случится, тем больше шансов у банка уговорить его на новый кредит или другое сотрудничество".
Банки пытаются заработать в кризис
После кризисных событий текущего года коммерческие банки в России спешно перестраивают свою работу. Так, после рекордного оттока валюты со счетов в апреле-мае они были вынуждены докупать ее в рекордных объемах за рубежом для обеспечения оперативных расходов. Но куда больший эффект на работу кредитных учреждений оказало кардинальное смягчение денежно-кредитной политики Центробанка.
Так, регулятор последовательно снижал ключевую ставку до рекордно низкого уровня в 4,25%. Инфляция в России на сегодняшний день оценивается в 3% с возможным ростом до 4% по итогам года. Такая ситуация сделала бессмысленными валютные банковские счета – многие банки просто закрыли этот вид деятельности. Впрочем, ситуация с рублевыми депозитами немногим лучше – по ним установилась околонулевая доходность.
"Позицию Центробанка можно понять – он исходит в данном случае из интересов клиента и соображений стабильности на рынке. Если у человека есть средства досрочно погасить кредит, он должен иметь право это сделать. Если ограничить его в этом праве, то из-за непредвиденных обстоятельств деньги уйдут на другие нужды. А в кризис заемщик может средства на очередной платеж уже не найти – к примеру, из-за потери работы или простоя бизнеса.
Потому кредит выйдет в разряд просроченных и проблемных. То есть в данном случае регулятор указывает, что банковские уловки могут сыграть и против кредитных учреждений. Потому все же стоит играть с клиентом честно, обеспечивая полное соблюдение его прав. В конечном итоге это сыграет в пользу спокойствия рынка и самих банков", - подчеркивает Тереладзе.
Проблему нужно решить системно
По данным ЦБ, количество жалоб на коммерческие банки в России в первом полугодии выросло на 44% и превысило 106 тысяч обращений. Рост произошел в основном в связи с заявлениями о реструктуризации из-за неблагоприятной эпидемиологической ситуации в стране. Количество жалоб на потребительское кредитование выросло в 1,6 раза, на ипотечное - в 2,4 раза, на кредитование юрлиц - в 9,9 раза. Выросло число заявлений и о недобросовестности страховщиков.
С другой стороны, за период карантина выросло и количество проблемных кредитов в России. В июне почти 365 тысяч кредитных договоров на сумму 5,9 млрд рублей не обслуживались больше месяца. С апреля их количество выросло на 38,8%, а объем такой проблемной задолженности - на 80%. Еще примерно по 269 тыс. кредитов платежи не поступали больше двух месяцев - их объем в июне достиг 5,4 млрд рублей, прибавив с начала пандемии 19,9%.
"Формулировка "рекомендует" в данном случае указывает, что регулятор не может обязать банки работать честно. Во многом из-за того, что заемщик сам подписывал кредитный договор, в котором есть пункты о проблемах с досрочным погашением. Так что проблему нужно решать на системном уровне. И здесь решающую роль могут сыграть как раз рядовые россияне – клиенты банков.
Чем больше Центробанк получит жалоб на недобросовестное поведение кредитных учреждений, тем отчетливее будет обрисован масштаб проблемы. А значит, появится необходимость в создании уже директивных документов, которые исключат "подводные камни" в кредитном договоре для заемщиков. То есть жаловаться на банки можно и нужно – в конечном итоге такая стратегия сыграет в пользу всех россиян", - заключает Давид Тереладзе.
Автор: