Практически все российские банки стараются защититься от невыплаты заёмщиком взятых по кредиту денежных средств. Для этого они убедительно предлагают своему клиенту заключить со страховой компанией (СК) договор о страховании жизни и здоровья. В результате человек должен будет платить не только проценты по кредиту, но ещё дополнительно суммы страховых взносов. Это особенно бьёт по карману кредитополучателя, если он взял деньги на длительный срок.
В связи с этим у заёмщика возникают резонные вопросы. Реально ли расторгнуть договор навязанного добровольного медстрахования (ДМС)? Если да, то каким образом это можно сделать, какую сумму получится при этом возвратить? Ответы на эти и другие вопросы вы можете получить после ознакомления с материалами данной статьи.
Статьи и нормы законодательства о страховании по кредиту
Статья 958 ГК РФ позволяет физическим лицам, которые заключили договор с СК, возвратить свои деньги в том случае, если в процессе его действия страховой случай так и не наступил. Страхователь вправе аннулировать договор в любое время, но выплаченную сумму он может возвратить только в том случае, если это было изначально указано в соглашении. В соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», банки и другие финансовые организации, имеющие право на выдачу денежных займов, не имеют права заставлять своих клиентов страховать свою жизнь или навязывать им различные дополнительные услуги. Человек может только добровольно обратиться в СК и заключить с ней такой договор. Но очень часто эти нормы законодательства банки нарушают.
Можно ли расторгнуть подписанное соглашение о страховании жизни и здоровья
Заключая такой договор в добровольном порядке, любой человек тем самым оберегает себя и своих родственников от возможных расходов при наступлении несчастного или смертельного случая. Такой вид страхования актуален лишь в случае поездки для отдыха или работы за пределы России.
Многие российские компании, кроме обязательной страховки, предлагают своим сотрудникам полисы ДМС как часть трудового договора. Но на практике такое соглашение сможет заключить со страховой компанией не каждый человек, т. к. если страховщик видит, что у страхователя плохое здоровье и он может долго и постоянно лечиться, то он или повышает стоимость полиса, или отказывается заключать договор.
Обратите внимание! Если при заключении договора кредитования банк настоятельно рекомендует клиенту застраховаться для получения сниженного процента, то такие действия являются незаконными, т. к. этим самым банк пытается застраховать свои риски и повысить доходы.
Если страховка по кредиту навязывается, то страхователь должен знать, каким образом, на каком основании и в какие сроки можно возвратить максимальную сумму.
По каким основаниям можно расторгнуть договор страхования
Очень часто во время заключения договора с кредитным учреждением заёмщик подписывает бумаги, не оценивая ситуацию в полном объёме и не зная, какие деньги придётся переплачивать за дополнительные услуги. После внимательного прочтения и анализа документов в домашней обстановке человек осознаёт ситуацию и пытается возвратить средства, которые он начал выплачивать. В этой ситуации нужно взять за основу Указание Центробанка РФ № 4500-у, в соответствии с которым с 2018 года предусматривается 2-недельный период охлаждения. В течение этого времени страхователь может возвратить свои деньги в полном размере, но при условии, если несчастный или смертельный случай не произошёл. Иначе отменить подписанное соглашение уже не получится.
Возврат страховки при получении кредита
Если вы планируете получить кредит, но сотрудники банка не настаивают на оформлении страховки, то вы можете не заключать никаких соглашений с СК.
Если же после заключения договора займа и подписания соглашения о страховании прошло более двух недель, досрочно отказаться от страховки можно, но не во всех случаях, и рассчитывать при этом на получение всей суммы в полном объёме нельзя. Если досрочное расторжение было предусмотрено договором страхования, то страхователь обязан будет написать соответствующее заявление и направить его в СК. Во всех других случаях нужно будет обращаться за помощью в территориальное отделение Роспотребнадзора или в судебный орган по месту заключения соглашения.
Возврат стредств при досрочном расторжении договора займа или при плановом полном погашении долговых обязательств
После получения кредита любой человек может возвратить банку все деньги вместе с предусмотренными процентами досрочно, расторгнув при этом подписанное соглашение. Но сделать это беспроблемно можно будет в случае наличия такого условия в самом договоре кредитования. Если таких условий стороны не предусмотрели, то расторгнуть досрочно договор и возвратить деньги по страховке будет сложно. Помочь разрешить проблему в данной ситуации сможет только судебный орган. Заёмщику нужно будет доказать в суде, что в процессе заключения договора его сознательно ввели в заблуждение, заставив подписать такой договор и не уведомив о том, что приобретение страхового полиса является сугубо добровольным делом. За навязанный страховой полис можно будет возвратить выплаченные деньги.
Обратите внимание! После своевременного (по графику) погашения взятого в банке кредита возвратить деньги за страховку не получится, т. к. предоставленная услуга будет выполненной.
Сумма страховки, подлежащая возврату
Если вы взяли в банке кредит и одновременно подписали договор страхования жизни, то возвратить свои взносы вы сможете или в полном объёме, или после перерасчёта лишь частично, с учётом фактического платежа, который осталось произвести.
До истечения 14-дневного срока охлаждения вернуть можно все деньги, которые были выплачены по страховой премии, но при этом у каждого страховщика могут быть предусмотрены свои правила, которые надо изучить при заключении договора.
Заинтересованные в этом случае страховые компании всегда пытаются сократить суммы выплат, ссылаясь на выплаченные вознаграждения агентам, административные расходы и иные издержки. В результате клиент может рассчитать фактический остаток с учётом тарифа и количества неиспользованных дней страховки, т.к реально сумма уменьшается обычно в пределах от 10 до 35%.
Если вы надеетесь вернуть свои взносы через суд, то в случае явного нарушения со стороны банка или СК норм законодательства вы сможете, кроме общей суммы страховой премии, взыскать с них неустойку 3% день, проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального ущерба в денежном выражении и рассчитывать на погашение ответчиком всех ваших судебных издержек, в том числе и на услуги юриста, который поможет вам составить иск и будет представлять интересы во всех судебных инстанциях.
Действия заёмщика при отказе банка или страховой компании в возврате денег и расторжении договора
Каждая СК разрабатывает свои правила и образцы договоров со страхователями. Чтобы изначально не попасть в ситуацию, когда страховые суммы нельзя будет возвратить, необходимо внимательно изучить все права и обязанности сторон. Если в самом полисе указано, что при его досрочном прекращении уплаченные взносы возврату не подлежат, то получить их можно в судебном порядке.
Чтобы добиться возврата денег через суд, необходимо будет доказать, что договор добровольного страхования был навязан, а значит, страхователь не был должным образом проинформирован об условиях сделки. Если страховая компания или банк оказывали при заключении договора давление на клиента и обуславливали это отказом в предоставлении льготных условий, то это также можно указывать в судебном иске в качестве аргумента. Если удастся доказать в суде, что, оформляя кредит, клиент вынужден был подписать завуалированный договор страхования жизни, то шансы на возврат денег в этом случае существуют.
Положительного результата в суде можно добиться лишь в том случае, если правильно составить исковое заявление, грамотно изложив в нём свои аргументы. Кроме этого, важно владеть информацией о судебной практике в разрешении подобных дел в конкретном регионе России. Только грамотный юрист, разбирающийся в страховых вопросах, сможет правильно сориентироваться в данной ситуации и разрешить вопрос в пользу страхователя.
Судебная практика по расторжению договоров страхования по кредитам
В настоящее время наблюдается вынесение положительных решений по возврату страховых взносов в случае заключения коллективных соглашений, когда суд занимает позицию заёмщика.
Кроме этого, наблюдается положительная практика по возврату страховых сумм в случае досрочного погашении кредита. Примером может быть Определение Верховного суда РФ по делу № 16-КГ18-55. Если страховщик отказывает в возврате сумм в период охлаждения, то суды всегда занимают сторону потребителя. Кроме основной суммы, застрахованный может взыскать компенсацию морального вреда, а страховая компания получит ещё и штрафные санкции. Если кредит ещё не погашен, то вернуть страховку становится несколько сложнее.
В любой ситуации, чем более активную и настойчивую позицию занимает страхователь, тем больше у него шансов выиграть дело. Тем более, у него всегда есть возможность дойти до Верховного суда, который нередко удовлетворяет требования простых людей, а не компаний или банков.
Чтобы иметь шансы на выигрыш, нужно хорошо разбираться во всех нюансах законодательства. Поэтому ещё до подписания договора кредитования или страхования лучше обратиться за помощью к квалифицированным юристам Центра возврата страховок. Если же потребуется доказать свою правоту в суде, наши юристы правильно разработают тактику поведения, проанализируют возможные аргументы, составят исковое заявление и смогут представлять ваши интересы на всех этапах судебного разбирательства, вплоть до получения положительного решения судебного органа.